醫療保險 vs 危疾保險：已有醫療保險，為何仍需危疾保險？
醫療保險 vs 危疾保險：已有醫療保險，為何仍需危疾保險？
在香港，許多人混淆醫療保險與危疾保險，以為兩者功能相同。其實，醫療保險 與危疾保險有本質差異：醫療保險專注住院及醫療開支，實報實銷，涵蓋大小疾病；危疾保險則於確診指定嚴重疾病後，提供一筆過現金賠償，不限用途，可彌補因未能工作而造成的收入損失或生活開支。即使擁有醫療保險，投保危疾保險仍能強化健康保護網。危疾保險分為終身危疾（含儲蓄、保費較高）及定期危疾（純保障、保費低廉）。本文將聚焦定期危疾，助你避開常見保障漏洞。
醫療保險 vs 危疾保險：核心差異一覽
| 項目 | 醫療保險 | 危疾保險 |
| 保障重點 | 住院、手術、醫療費用實報實銷 | 確診指定危疾後賠償一筆過現金 |
| 適用範圍 | 不限疾病種類，限醫療用途 | 指定疾病，不限用途 |
| 賠償形式 | 按實際醫療開支 | 固定金額 |
| 是否補充因病而未能工作的損失 | 無法彌補無法工作的收入損失 | 補充醫療保險不足 |
醫療保險雖然保障較全面，但無法應付長期康復或因為未能工作而造成收入中斷的損失；危疾保險則能夠提供財務緩衝，尤其定期危疾更適合年輕人以低保費門檻入門。
定期危疾 vs 終身危疾：哪款適合你？
- 終身危疾：終身保障、含儲蓄、保費高、多數需經中介人購買。
- 定期危疾：純保障、大部分定期危疾保單的續保年齡上限為 100歲，但有些也可能只保到85歲或90歲、保費低、支援網上投保，性價比高。
定期危疾雖然較容易負擔，但市面產品常有漏洞，投保前宜仔細閱讀條款。
三大危疾佔比逾九成索償！常見定期危疾保障漏洞
在香港，癌症、心臟病與中風屬最常見三大危疾，佔危疾保險索償逾90%6。惟不少定期危疾只覆蓋上述三大危疾，而未有更全面的保障，以下是常見的保障漏洞：
- 癌症：只賠單次癌症，忽略持續、復發及新癌症。
- 心臟病：只賠嚴重心臟病，忽略「通波仔」（冠狀動脈疾病）。
- 中風：不保頸動脈手術或大腦動脈瘤血管介入治療。
這些漏洞可能令索償失敗，因此投保定期危疾時應考慮保障範圍較全面的產品。
Bupa Safe 危疾全禦保：定期危疾靈活配搭，330萬1保障低至$108/月2
市面定期危疾常有漏洞？Bupa Safe 危疾全禦保計劃 補漏拾遺，提供全面危疾保障，保費親民、網上投保，保證續保至100歲3。靈活化設計：基本計劃A（必選）+ 自選B/C，客戶可按個人需要升級終身危疾級別防護。
基本計劃A（必選）：三大嚴重危疾 + 癌症復發 + 5項早期保障
- 嚴重危疾：癌症、心臟病、中風（$150萬，A3級）
- 額外癌症保障：第2次癌症（復發/新發/轉移）再賠$150萬（一年後不幸確診癌症，可獲此額外癌症賠償）
- 早期危疾（5項）：原位癌、早期惡性腫瘤、須作手術之頸動脈疾病、因冠狀動脈疾病進行血管成形術（俗稱「通波仔」）及其他創傷性治療、大腦動脈瘤的血管介入治療（$30萬）
- 終身總額：高達$330萬1
自選保障B：擴至85種危疾，覆蓋98%危疾索償4
額外保障多77種嚴重危疾（如腎衰竭、柏金遜症等），總受保危疾升級至共85種，涵蓋98%危疾種類4。
自選保障C：實報實銷癌症治療，每年重設$50/100萬5
實報實銷：受保癌症的住院及手術費用，更設額外門診護理及監測、延伸支援等保障，以及實驗性治療現金津貼，進一步提升客戶保障。
每年保額5：$50萬（C1）或$100萬（C2）
立即網上投保 Bupa Safe 定期危疾，精明之選！
Bupa Safe 危疾全禦保計劃，多重危疾保障，性價比高。涵蓋98%危疾種類4，受保危疾可達85種，三重保障終生賠償總額可達HK$330萬1。純危疾保障，每月保費低至$1082，立即網上投保，建構全面的健康安全網！
1以終生賠償總額為$330萬的A3計劃計算，包括嚴重危疾保障$150萬，額外癌症保障$150萬，以及早期危疾保障$30萬。客戶需確診符合保單定義的受保危疾，並於等候期後才可索償，詳情請參閱合約條款。
2 以一名18 歲非吸煙人士以年繳模式投保終生賠償總額為$330萬的保柏危疾全禦保計劃的危疾基本保障計算。此保費尚未計算任何適用的折扣或優惠。
3 額外癌症保障將於緊接85歲後的合約週年日自動結束。自選嚴重危疾延伸保障下的部份疾病設有保障年齡限制，詳情請參閱保障表。
4本計劃危疾基本保障及自選「嚴重危疾延伸保障」下受保的85種危疾已涵蓋10Life定期危疾保險評分方法下的98%指定危疾。設不受保障項目及等候期，有關條款及不受保障項目，請參閱合約。
5「全數賠償」癌症、原位癌的住院及手術費用，保額為每合約年度$50萬（選項 C1）或$100萬（選項 C2）。
6 根據 Gen Re 2025 年香港危疾保險市場報告，癌症、心臟病及中風佔整體索償 87%（男性）至 94%（女性），平均超過 90%。
* 以上計劃資料只供參考，詳情請參閱保柏網站的個別產品專頁。計劃受相關合約的條款及細則約束。
以上乃計劃的資料摘要，僅供參考，旨在提供計劃的主要特色概覽，並非亦不構成合約的一部分。