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既然有團體醫保,還需自購個人醫保嗎?

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許多在職人士都疑惑,既然公司提供團體醫保,還需要自購個人醫保嗎?特別是年輕的打工一族,一般鮮有大病,就算患病,通常只是傷風感冒之類,所以只著眼於門診保障,從而以為公司醫保足夠應付;而對於住院保障為主的個人醫保,就抱着慳得就慳的心態。事實上,個人醫保保障範圍更廣,與團體醫保可相輔相成,為您提供更全面保障。

  

團體醫保涵蓋門診及住院,個人醫保進一步提升保障

團體醫保可為受保人提供基本的保護網,涵蓋門診及住院保障。根據香港保險業聯會2018年的統計數字,團體保險標準房住院個案的平均索償金額為41,802港元,而團體保險償付百分率約75%1。換言之,病人仍需支付餘下的25%醫療開支,而由於上述金額是平均值,對於費用高昂的住院個案,如癌症、通波仔,償付百分率可能顯著較低。

此外,值得留意的是,當打工仔轉工或失業時,便會失去團體醫保的保障,繼而出現保障真空期,再者,無人可預測下一份工作會否提供團體醫保﹗所以,大家應未雨綢繆,趁著健康時,及早選購個人醫保,給自己一個更完善的健康保障。即使您已有團體醫保,但仍可利用個人醫保提升保障,相得益彰。

  

善用自付費  調低個人醫保保費

市場上的個人醫保大致可分為兩類:沒有自付費和設有自付費。自付費又稱墊底費,可理解為投保人須先自行負擔的醫療費用,而保險公司則會負責超出自付費後的合資格醫療開支,並受相關保障額所限。

那麼,設有自付費的醫保又有何好處?簡單而言,客戶可透過設自付費的個人醫保,來調低保費;自付費越高,保費可下調得越低。投保人如有公司團體醫保,便可利用團體醫保的賠償來抵銷自付費,然後索償個人醫保,提升整體醫療保障。以下是設有自付費的計劃﹕

  • 保柏悅康健:價錢相對大眾化,全數賠償入住半私家病房的住院開支2,保障額高達每年港幣三百萬3,並且每年賠償癌症及洗腎治療費用高達港幣695,000元。計劃設有3項自付費選擇(0/ 12,000/ 40,000港元),保障涵蓋診斷、住院、以至手術或癌症治療後的門診跟進治療等。
  • Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕提供全面的醫療保障,全數賠償合資格醫療開支4,每年保障限額高達三千萬,不設終身保障限額。全數賠償涵蓋訂明非手術癌症治療。產品提供4項自付費選擇(0/ 12,000/ 40,000/ 80,000港元),助您大幅減低保費。產品為自願醫保計劃,投保人可享稅務優惠。

 

彈性加入自選保障

最後,順帶一提,部份醫保的設計非常彈性靈活。客戶可因應個人需要,加入自選保障。5再以Bupa Hero保柏非凡自願醫保為例,客戶可按個人需要,加配危疾附加保障,計劃涵蓋高達98%危疾6,包括癌症、心臟病、中風,終生賠償總額可達可達$330萬。7。此外,客戶也可以自選門診、產科、牙科及視力保障,這些自選保障適用於亞洲、澳洲及新西蘭地區。

 

伸延閱讀:
〈如何運用醫保「墊底費」至精明?〉

 


1 數據來自香港保險業聯會《醫療索償數據知多少?2018年醫療索償數據調查》。

2 保柏悅康健:您須要按照有關所需程序,以享全數賠償或免找數服務。詳情請參閱「保障金額表」之附註及合約。

3 保柏悅康健:65歲或以上之會員及在美國接受治療之每年最高賠償額不同。詳情請參閱「保障金額表」。

4 Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕有關全數賠償所涵蓋的項目,請參閱保障摘要。全數賠償只適用於合資格費用,並受限於保障摘要所列的每年保障限額、自付費及指定病房級別。

5 Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕自選保障並不屬自願醫保認可產品的一部分,有關之保費不可用作申請稅項扣減,亦不適用於家庭折扣。

6 Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕「保柏危疾附加保障」的危疾基本保障及自選「嚴重危疾延伸保障」下受保的85 種危疾已涵蓋10Life定期危疾保險評分方法下的98%指定危疾。設不受保障項目及等候期,有關條款及不受保障項目,請參閱合約。

7 Bupa Hero保柏非凡自願醫保﹕各保障項目之間的賠償設等候期。額外癌症保障設有積極癌症治療要求。詳情請參閱危疾附加保障產品冊子的「重要資料」部份。

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